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金融科技在信托中的应用(一——四)

来源:中国信托业协会   时间:2021-06-01   浏览次数:0

金融科技是技术驱动的金融创新,旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等,推动金融发展提质增效。金融科技是信息技术与金融业务的深度融合,体现为信息技术在引领金融业务发展、优化金融业务流程两个领域的融合。相应地,金融科技在信托中的应用体现为促进信托业务拓展、优化信托公司管理两个方面。金融科技的商业逻辑就是发挥数据价值、提高金融效率、丰富金融生态,为金融投资者和消费者带来可理解的数据、便捷的渠道和新技术的应用。银保监会信托部主任赖秀福在2019年中国信托业年会上明确指出,金融科技是未来发展趋势,但总体来看,信托业的金融科技应用尚处于初步发展阶段。未来信托业要加大金融科技投入、强化金融科技应用,将信息系统打造为强化内部管理、引领业务发展的重要支柱。

金融科技是技术驱动的金融创新

(一)金融科技的定义

2019年8月,中国人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021年)》,明确将金融科技定义为技术驱动的金融创新,旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等,推动金融发展提质增效。金融科技将大数据、云计算、人工智能、物联网等信息技术与金融业务深度融合,有助于深化金融供给侧结构性改革、推动金融机构转型升级、防范化解金融风险以及增强金融服务实体经济能力。

在我国,信息技术与金融的融合大致可划分为“IT电子化”“互联网金融”“金融科技”三个阶段。“IT电子化”,即信息技术作为金融业务的基础设施,通过IT技术为金融机构提供数字化、电子化、自动化的办公支持。这一阶段信息技术为金融业务提供后台支持,信息化建设提升了金融机构的工作效率。“互联网金融”,即随着第三方支付、P2P、余额宝的出现,金融业务开始互联网化,线上金融业务快速兴起和发展。这一阶段信息技术开始向金融的核心业务领域渗透,从提供IT支持向获客、风控、创收领域转变。“金融科技”是信息技术与金融业务的深度融合,借助机器学习、数据挖掘、智能合约等技术,金融科技能简化供需双方交易环节,降低资金融通边际成本,开辟触达客户的全新途径,推动金融机构在盈利模式、业务形态、资产负债、信贷关系、渠道拓展等方面持续优化,为金融业转型升级持续赋能。这一阶段强调技术输出、技术驱动创新,信息技术成为金融业务发展的核心力量。

(二)金融科技的应用领域

金融科技在金融业务中的应用对引领金融业务发展、优化业务流程管控具有重要的价值,具体体现为优化金融服务能力、简化金融业务流程、降低金融服务成本等,在驱动金融业务创新的同时提高金融服务效率。金融科技通过利用各类信息技术手段,创新传统金融行业所提供的产品和服务,有效提升风控水平,降低运营成本。

1.金融科技引领金融业务发展

金融科技从资金端、产品端、资产端三个方面引领金融业务发展。一是资金端的精准营销。营销模式从传统的线下地推、线上广告方式转向智能营销,从盲目营销转向精准定位。通过整合数据、深度理解潜在用户,捕捉市场潜在需求,依据用户画像推出个性化的营销策略,有助于精准获取用户、降低获客成本、提高获客效率,提升公司资金端的获客能力。二是产品端的设计创新。通过整合大数据与人工智能技术挖掘的用户个性化需求和差异化偏好,快速捕捉数字经济时代市场需求的变化,强化需求引领作用,推出差异化、场景化、智能化的金融产品,避免金融产品的同质化,有效增加和完善金融产品供给。三是资产端覆盖更广。通过先进科技手段对企业经营运行数据进行建模分析,实时监测资金流、信息流、物流,建立小微企业、民营企业、科创企业等重点领域的信用评价体系,有助于金融机构降低服务门槛、拓展业务范围,合理引导金融资源配置到经济社会发展的关键领域。

2.金融科技优化金融业务流程

金融科技从风险控制、运营服务、业务协作三个方面优化金融业务流程。一是风险控制能力升级。通过大数据、人工智能等技术建立海量数据库及金融风控模型,能够有效解决信息不对称问题,甄别高风险交易,智能感知异常交易,实现风险早识别、早预警、早处置,推动风险管理模式由事后管理向事前、事中管理转变,提升风控能力。二是运营服务提质增效。利用云计算等技术实现资源高度复用、灵活调度和有效供给,探索轻型化金融服务模式,打造对内聚合产品与服务、对外连接合作机构与客户的综合性金融服务平台,构建跨层级、跨区域的自动化、智能化业务处理中心,发挥客户集聚效应,降低获客成本、运营成本,进而降低金融服务边际成本,提升金融服务运营效率。三是业务协作更加高效。通过完善数据治理机制、推广数据管理标准、明确数据管理职责,突破部门障碍,促进跨部门数据共享、信息共享,建立健全企业级大数据平台。随着智能技术应用的落地,实现了技术驱动下的多维数据连接,破除数据壁垒、化解信息孤岛,构建企业内、企业间的业务协作系统,充分释放大数据作为基础性战略资源的核心价值。

 

金融科技在信托业务拓展中的应用

金融科技的商业逻辑就是提高金融效率,丰富金融生态,给金融投资者和消费者带来更多的福利。这个福利体现在便捷的渠道、可理解的数据、新技术的应用,所以创新和改变应该围绕重视和发挥数据价值,打造技术平台,形成有力支撑,从而构建或加入生态圈。

(一)资金端:财富管理智能化

金融科技有助于精准营销、精准人群营销和服务生态圈建设,加快推动资金端由产品销售向财富管理转型。

1.精准营销

借助大数据、人工智能等科技手段,多渠道、多场景、多维度了解客户基本情况、潜在投资需求、风险偏好等,搭建完整用户行为及特征分析体系,对客户进行精准画像,根据客户特征挖掘其实际需求,以提供相应的产品和服务,实现有效的用户触达。

2.精准人群营销

采取人群定向技术,从资产规模、投资者年龄、职业特点、家庭特征和风险承受能力等多维度梳理,建立和完善目标群体的个性标签,进而形成客群画像,实现“因群施策”,为针对不同客群提供差异化、精细化、智能化的财富管理服务奠定坚实基础。

华能信托的资金雷达系统

华能信托的资金雷达系统主要利用人工智能技术捕捉合适的资金信息,挖掘潜在业务机会。具体来说:华能信托的资金雷达系统每天自动获取所有上市公司在一年内购买理财产品的信息,如果这家公司在这一年内买过和华能信托类似的理财产品(例如,信托产品),那么有理由推断其购买华能信托产品的可能性较高,从而可以方便业务人员进行更精准的营销。例如,可以在A上市公司购买甲信托产品快到期的前两个月进行营销,成功率相对会较高一些。此外,资金雷达系统还可以捕捉上市公司的城市、行业、公司属性、办公地址、公司电话、公司邮箱、公司网站等信息,方便业务人员进行联系。

华能信托的资金雷达系统通过Python爬虫技术获取东方财富网的上市公司购买理财的信息,智能筛选3000多家上市公司一年来购买的理财产品信息,包含上市公司名称、证券代码、认购日期、产品名称、发行方、产品类型、认购金额、起息日、到息日、产品期限、资金来源、最低收益、最高收益、省份、城市、行业、属性、注册资本、办公地址、公司电话、公司邮箱、公司官网等信息,将获取到的数据存入数据库中,并在浏览器端进行可视化展示,还可以通过邮件将当日最新的购买理财的信息发送到用户邮箱,方便用户查看。

3.服务生态圈建设通过建设微信小程序、APP等线上化的生态圈连接器,加速客户体验升级,探索构建高净值客户服务生态圈,围绕客户在资产配置、财富保障和传承,以及保险、法律、教育、税务等方面的各类需求提供一揽子服务方案。外贸信托的“五行生财”财富管理系统“五行生财”是外贸信托于2018年开发的客户移动端财富管理应用系统,秉承着“以客户为中心”的服务宗旨,定位于“您身边的移动财富管理专家”。以投资者视角进行后台系统功能优化和数据再组织,对外搭建互联网服务平台,以丰富客户服务手段,提升客户满意度和黏性,打造全流程自助式在线投资及服务平台,为客户提供全天候智能化的财富管理服务。围绕智能化产品管理,“五行生财”财富管理系统(以下简称“五行生财”)能够基于客户需求全流程提供四大功能:(1)一站式产品线上营销。从产品上下架、行情配置、信息披露等中后台产品管理流程,到产品宣传、热销栏目、产品专区、财富专区等形式的前台客户端产品营销,“五行生财”紧密契合外贸信托“五行配置方略”搭建全产品线的管理体系,为客户提供视角多元、信息丰富的一站式产品管理体系,更好地满足客户的财富管理需求。(2)产品全视图服务。通过对财富管理机构自身的产品体系及客户财富管理交易数据进行分析,“五行生财”能够智能化地提供包括交易明细、资产收益等在内的产品全视图信息,为客户提供更轻松、更便捷、更智能的财富管理服务。(3)支持投资人远程开户。通过采用中国金融认证中心(CFCA)实名认证及数字证书技术,在生物识别技术的基础上,为客户颁发数字证书认证用户自身身份,“五行生财”能够在移动端环境下保证交易真实性,防范业务风险的同时保证客户信息的准确、私密和安全。(4)覆盖投资全流程的核心产品交易功能。“五行生财”在产品展示、产品预约、视频双录、电子签约等客户投资过程核心环节中应用了包括基于SaaS交付模式的电子合同签约等在内的多项技术功能,在交易方面实现产品的线上信息集成和共享功能。4.推动VR/AR、区块链技术的应用随着5G等新一代通信技术的快速商业化,可视化交流体验将会加快普及,客户体验将会大幅提升。加强与一流机构合作,通过区块链、人工智能等创新技术,实现资金到资产的实时信息互动,进一步提升客户体验。(二)产品端:差异化、场景化、智能化的金融产品中信信托发挥集团产业形态的多样性优势,设计消费信托产品,以消费信托+互联网为获客渠道,整合“幸福人生”所需要的全方位服务,形成以资本为纽带的消费产业生态圈。围绕高净值客户,以家族信托、保险金信托服务为长期纽带,协同集团内各金融子公司,提供资产管理、投行、PE投资等全方位专业金融服务。以金融科技平台为支撑,开发一系列互联网用户入口,包括APP、公众号、小程序,借鉴互联网应用经验提升用户体验。

中信信托的消费金融业务,可通过自建的金融科技平台,面向集团员工的多个消费场景提供专业金融服务。中信信托以自主研发模式建设的消费信贷系统已成功上线,支持公司开展现金贷、消费贷、车贷、房抵贷等消费贷款业务;系统利用金融科技,嵌入反欺诈和风控模型,对接中金支付、广州银联第三方支付机构,与互联网金融服务公司对接,实现快速自动审批、7×24小时放款及代扣还款等贷款流程与业务操作的全线上办理,公司已通过该系统累计放款数百笔。

(三)资产端:拓展覆盖范围

金融科技有助于加快形成个人画像、企业画像和产业画像的数据基础和建模能力,推动依托“数据+科技”的大类资产选择、投融资、前中后台的智能化管理能力建设。

1.加快产业画像,为大类资产配置提供方向

依托互联网平台公司的大数据积累和强大算力,就全球范围内符合产业政策和市场趋势的若干产业,选择一定数量的头部公司,实行长时间窗口、多维度跟踪分析,找出基本相关关系、里程碑事件和意义、领军企业的基本经营特征,不断积累产业数据和产业知识,完成产业画像,为大类资产配置提供方向指引。

2.完善个人画像,积极布局消费金融

通过与腾讯等个人大数据平台合作、第三方平台引流、与友商合作强场景平台、自建特定群体场景等多种模式,引入征信、消费、税务、社交等多维度数据,打通大数据产业链各环节,建立完善个人画像,以纯线上化、纯智能化为特点,快速抢占消费金融蓝海市场。

3.加强企业画像,挖掘潜在的业务机会

华能信托资产雷达系统主要利用人工智能技术捕捉合适的资产信息,挖掘潜在业务机会。具体来说:华能信托资产雷达系统每天自动获取上市公司发布的非公开发行股票、可转债、可交债的相关信息,并发送给业务相关人员,从而挖掘相应的业务机会,例如上市公司定向增发等相关业务。此外,资产雷达系统还可以捕捉上市公司的城市、行业、公司属性、办公地址、公司电话、公司邮箱、公司网站等信息,方便业务人员进行联系。

华能信托资产雷达系统

华能信托资产雷达系统通过Python爬虫技术对巨潮资讯网的上市公司公告进行获。悄苌秆3000多家上市公司的相关公告,获取包含“定增”“非公开发行”等关键词的公告,将获取到的数据存入数据库中,并在浏览器端进行可视化展示,还可以通过邮件将当日的新闻发送到用户邮箱,方便用户查看。

金融科技在信托公司管理中的应用

金融科技在信托公司内部管理方面的应用体现为运营流程数据化以及风控平台智能化两个方面。

(一)运营流程数据化

运营流程数据化有助于提高信息采集效率及处理效率,提升中后台系统的基础服务能力,实现数据互通、规范数据标准、提高数据质量,持续利用数据资产发挥数据业务价值,满足公司精细化管理、业务支撑、数据分析、监管报送和决策支持等需求,使数据中心成为支撑公司各项业务开展的数据平台、网络平台、应用平台和信息安全平台,为各项应用和信息交换提供统一的信息化保障。

中建投信托的企业级数据中心系统

中建投信托数据中心系统通过对信托业务系统、固有业务系统、客户关系管理系统、信托账户系统、人力资源系统、财务系统等核心系统的数据进行整合,打破数据壁垒,有效实现数据共享,通过跨平台数据校验,有效提升数据质量。截至2020年5月,已打造九大业务分析主题、30多个分析场景、上百张业务分析报表、300多个分析指标,覆盖系统、邮件、短信三大主流推送媒介,建成了统一数据分析平台、统一报表平台、统一监管报送平台、统一数据质量管控平台,为公司的经营管理、业务提升、风险管控、监管报送等提供了有力的数据支撑。

1.统一数据分析平台

为提升用户体验,提高用户使用黏性,数据中心系统采用可视化工具ECHARTS打造了公司统一数据分析平台,覆盖九大分析主题。

经营管理层面的五大分析主题。数据中心建设了公司经营情况分析、固有财务分析、信托财务分析、区域分析、销售分析。通过整合财务数据、业务数据,全面、及时、准确地展现全公司整体经营情况,为高层管理决策提供支持。根据公司管理特色,分区域、分部门分析展现业绩,并预测年末预计完成业绩,及时推送给公司管理层,让业务团队及时了解业绩完成情况。

业务支持方面的现金分析主题。对公司现金产品运营数据进行全方位的分析,主要包括产品规模分析、收益率变动分析、销售方式分析、预计到期规模分析、客户结构分析和管理费收入分析等,为产品的日常运营提供了有力的数据支撑。

运营支持方面的两大分析主题。数据中心建设了运营工作分析、人力资源分析。运营工作分析主要对工作流程的处理情况、各运营经理的项目情况进行分析,为运营工作的统一协调、及时跟进提供有效支持。人力资源分析主要从部门、职场、性别、入职、离职等各个维度对人员的分布、变化、费用等情况进行分析。

风险管控方面的交易对手分析主题。根据交易对手所属集团、交易对手集团资产规模、交易对手发债主体评级等维度信息,对交易对手在中建投信托项目融资情况进行集团层面的集中度分析。针对政府平台、房地产项目,需对项目所在城市区位、城市级别等信息进行集中度分析,并对未来一年内该类型项目在公司所有业务中的占比进行预测分析。

2.统一报表平台

为提升中后台职能部门日常工作效率,提升数据统计准确度和及时性,数据中心打造了统一报表平台。平台已整合各部门日常工作中的统计报表百余张。

3.统一监管报送平台

为提升监管报送工作的效率和质量,利用数据中心系统统一数据标准、数据规范的优势,打造了统一监管报送平台。平台目前已实现中信登受益权信息、CRS非居民信息、集团管控等数据的报送支持。

4.统一数据质量管控平台

统一数据质量管控平台按月、按日跨系统、跨平台对关键业务数据进行稽核,及时发现数据质量问题并预警相关负责人员进行处理,保障数据的准确可用。平台目前已支持信托业务和信托财务的校验、固有业务和固有财务的校验、信息披露校验、监管报送校验、财务关键指标的校验等,基本覆盖公司关键业务和核心指标。

山东信托的数据中台建设

山东信托数据中台建设是智慧信托战略的核心组成部分,其战略意义在智慧信托的构建中是举足轻重的。高质量数据是深度运用各类信息技术、提升经营管理效率和风险把控效能的重要推手,是公司的重要资产。公司自2018年起启动数据中台建设战略,采取了整体规划、分期实施、迭代优化的方式。

山东信托在运营端重塑系统架构,建立并完善企业级大数据中心,打造底层数据中心—中间AI层—最终应用端的智能化系统架构,大幅提升系统外部对接能力、内部管理效率和各端口使用者的客户体验。一是以打造企业级大数据中心为核心目标。切实加强数据思维、数据资产意识,提高业务数据、客户数据、交易数据等内部数据的结构化和标准化水平,与政府、产业、企业等共建共享数据产业链。二是大幅提高内部管理效率。实现客户交易的全流程线上化,打造智能客服系统。依托OCR识别技术、区块链技术、专业知识库和智能机器人等,在数据录入、合同审核、风险预警、业务流程和综合流程管理、人力资源优化等各方面取得显著成绩。

山东信托一期规划建设企业级数据中心,通过ETL工具对TCMP、TA、FA、AM等7个业务系统数据进行抽取、转换、加载,并统一归集到贴源层,根据业务场景,形成公司、客户、合同等多个数据模型,最终汇聚为公共数据、内部组织、资产等九大主题域。

在数据治理方面,对各系统之间相关数据进行比对,验证数据治理的成果,通过重新优化余额校验方案、严格扎紧手工凭证入口,从而保证数据质量,保证数据分析的准确性。目前已实现每日增量从各业务系统汇入数据中心,各种统计数据、审计数据、分析数据统一由数据中心提供,避免了因系统条块分割造成的无法统计、数据口径不一致、各业务系统统计结果存在问题等情况出现,通过报表平台系统可以一键生成准确可靠、界面友好的各类报表,将人力从繁重的统计工作中解放出来。

在数据中心一期建设的基础上,进一步对接工商、司法等外部数据,丰富数据维度,结合具体业务场景,探索客户个人画像、企业画像、产业画像三大画像的能力建设。通过构建数据中台,提供数据共享和数据分析服务,引领业务转型,提升运营效率,优化用户体验。

(二)风控平台智能化

风控平台智能化能够显著提升信托公司作业效率,提高风控质量,降低风控成本,全面提升风险管理系统化水平和投融资决策水平。智能风控平台将为信托公司在资金端和资产端提供切实风险保障,助力资本以更低损耗进入实体经济。

平安信托的智能风控平台

平安信托依托平安集团领先的科技优势,通过将大数据与人工智能引入风控,构建了“1+N”智能风控平台,实现以项目为中心,实现投前、投中、投后全流程管控,支持立项尽调、信用评级、评审决策、合同用印、放款出账、押品管理、投后管理等流程的业务集中处理,打造“1个覆盖全周期、全流程的管理平台”。在该全周期管理平台的基础上,打造债券智能评审、团队画像、财报再造、智能法审、反欺诈面签、预警监测等“N个智能云插件”,全面提升风险管理和投融资决策水平,赋能展业经营、赋能管理决策,为信托业内首个智能风控平台,创新点主要体现如下。

一是创新性建立PC+APP的操作平台,实现移动办公。利用移动互联网技术搭建了APP,实现了移动审批、文件在线编辑、痕迹保留、高效动态填充、文档差异对比、自动清稿等,延伸信托作业半径,极大地提高办公效率。

二是创新性使用大数据技术,实现债券智能评审及投后风险监测。利用大数据技术,通过平安集团大数据、万得资讯、财汇资讯等多维数据分析后,聚焦债券业务,建立八大主标签、30个次标签、逾3000项从标签的全方位评判要素体系,自动从发行人、盈利能力、偿债能力、行业对标、存续债券、流动性、外部增信、征信情况八大维度抓取风控特征,进行画像描述,精选风控要素进行智能化展示,自动生成人工智能分析报告供前台投资前分析、中台评审决策、投后检视使用,极大地提升了前台的单券分析效率,有力地规范了中台的风控管理手段,确保了债券业务的管理成效。整合市场主流舆情信息,匹配信托实际情况灵活分层,实现对全市场债券、信托债券的相关舆情信息、公告信息、财务信息、评级信息等的分类、实时监测,并实现对负面舆情的主动推送,做到对风险信号及时发现、及时应对,解决了人手不足与舆情信息量大间的冲突。

三是创新性使用人工智能技术。全面引入最新科技,创新性地将最新智能技术应用到实际的另类资产风险管理中,全面提升信托风险管理智能化程度。投前债券智能评审采用了最新的人工智能机器学习算法;投中审核环节通过视频面签、人脸识别、GPS定位等技术核验项目方合同签字人身份,预防欺诈行为;投后预警功能中采用了知识图谱、数据爬虫等最新信息获取技术,法审功能中采用了NLP等自然语言语义识别技术。

华能信托的大数据智能风控系统

华能信托的智能风控系统主要应用于重大舆情监控方面。随着互联网时代的不断深入发展,互联网舆情监控已经成为了解社情民意、把握舆情、对危机作出快速响应的不可或缺的手段。对于信托公司而言,做好网络舆情监控不仅能监控自身影响及危机,同时可观察合作公司动向,为风险识别提供更及时、更完整的信息来源。2019年,由公司自主开发的华能信托舆情监控系统获得了国家版权局颁发的计算机软件著作权登记证书。该系统在监测范围上实现了主流平台全覆盖,系统采取7×24小时全天候监测,及时发现网络舆情,同时搭建了舆情评分及预警系统,对于监测企业,每天定时自动发送舆情信息邮件,对于当日评分低于80分的监控企业,自动发送预警邮件提醒。公司通过该系统全方位监控舆情,满足多种舆情监控需要,进一步丰富公司风险防控手段。

功能1:机器学习,智能评分。通过机器学习,大数据分析,对每条新闻进行评分,自动筛选过滤新闻,根据评分展示所需新闻条目,一键可查看,当分数低于80分时,自动标红显示。

功能2:数据可视化与一键排序新闻尽览。点击评分栏可实现自动排序,尽览当日舆情状况。点击每月评分,可查看当月所有负面新闻。

功能3:舆情预警系统。当监控公司当日分数跌破80分,系统自动发送预警邮件。收件人邮箱可自主编辑。为避免邮件泛滥,系统还可自动整理每日舆情,并可实现自由设置定时发送。

功能4:多板块监控。除了监控交易对手重大舆情外,系统还可监控股票信息,分析股票相关舆情,还可监控主流企业信息。

 

区块链技术赋能智慧信托建设

(一)区块链技术

2019年“区块链”上升为国家战略技术。从数据的角度,区块链可视作一种可长期保存数据、存入数据不可修改(可防止篡改和伪造)、分布式存储与记录、可提供中低频访问的数据库,适合存储的数据具有类型简单、数据量小、有先后关系、可回溯验证的特点。

区块链的商业内涵表现为,基于区块链技术建立起一种新的信任机制,这种信任源于由加密算法、分布式架构、集体共识维护和时间戳等技术所构建的技术设施自身,而不需要任何机构、组织作为中心机构来提供信任保障,依托现有中心化的信任机制建构起的各种商业模式都可重塑,即去中心化、去中介化(脱媒)。区块链技术的应用是智慧信托的重点研究内容,通过信托公司与区块链头部企业的技术交流与合作模式探讨,进一步拓展区块链与信托业务的结合点。主要包括供应链资产类的信托业务、部分资产的资产证券化业务以及家族信托业务。

(二)资产证券化

区块链技术赋能资产证券化业务,应用于尽职调查、产品设计、发行购买、存续期管理等重要环节。区块链的赋能可以实现ABS交易链条上的信息穿透,帮助建立信任机制。应用区块链将节点部署到每个参与主体上,通过区块链公开透明和分布式的特性,让参与各方“看透”底层资产,对底层资产动态实施实时监控,实现资产信息的真实与公开化,有效防范风险。各参与方可实时进行信息的交互共享,对资产历史信息、实时表现进行全程监测,使ABS行业能够不再依赖主体信用评级,通过区块链技术实现资产公允定价,促进ABS市场的发展。

区块链技术在效率提升方面也可以为ABS市场的发展提供强有力的推动。通过同步传输ABS信息流数据,改变传统点对点单向传输模式烦琐及低效的状况,实现网状式共享,打造信息直通车,提升信息传输效率。若触发加速清偿或违约事件,通过智能合约,合约条款将被自动强制执行,解决“管不住”的问题;加速清偿或违约事件会及时通知各方,使底层资产实现透明化管理;智能合约可实现智能化管理,如自动对账等,简化投后管理工作,缩减管理成本。

华能信托发行的国内首单由区块链技术支持的ABS信托计划

2017年5月,华能信托携手百度金融、佰仟租赁等合作方联合发行国内首单由区块链技术支持的ABS信托计划,发行规模为4.24亿元。此项目为个人消费汽车租赁债权私募ABS,其中,佰仟租赁作为原始权益人,华能信托作为计划管理人,联合中诚信证券评估有限公司和上海市锦天城(深圳)律师事务所,百度金融作为特定资产服务商提供金融科技支撑,多方通力合作确保了该项目的成功发行。实践中结合了百度金融大脑、人工智能等技术,采用联盟链实现ABS全生命周期管理,通过权限管理及非对称加密保证节点信息安全;使用分布式存储方案实现去中心化;通过提供一套标准的底层框架,实现各方智能合约的编写。这些技术特点与ABS行业相结合,解决了交易各方对底层资产质量真实性的信任问题这一行业痛点。

(三)资产支持票据

应收款链平台是基于互联网、区块链等技术开发的专门用于办理应收款的签发、承兑、保兑、支付、转让、质押、兑付等业务,记录应收款状态的交易处理系统和技术平台。2019年,华能信托与浙商银行合作的区块链应收账款财产权信托的入池资产就是基于应收款链平台的真实应收款。以企业真实、合法的交易背景为基。捎们榱醇际醵曰诮灰缀贤纬傻恼ㄕ窆叵档氖湛钊、付款人、金额、付款日期、附带利息等信息进行记载确认,支持债权流转的电子支付结算和融资工具。

基础资产包括作为基础资产的企业应收款链平台上登记流转的应收账款债权,应收账款债权为在企业应收款链平台上登记并通过平台流转、已获得保兑人保兑的未到期贸易应收账款债权及/或工程应收账款债权。发起机构为非金融企业,其未到期的应收账款债权在浙商银行企业应收款链平台上登记、流转并得到保兑人保兑最后一手应收账款持有人。浙商银行为发起机构代理人,以区块链应收款作为基础资产发行资产支持票据,取得募集资金之后支付基础资产的信托对价给融资企业。完成发行之后,应收款链平台会将持有人标记为资产支持票据,以示登记的效力。

随着大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的兴起,金融科技时代已经来临,金融科技的发展不断改变着金融业的业态,传统金融机构面临着全面数字化转型的挑战。本专题阐述了金融科技在信托业务拓展、信托公司管理中的应用实践,但总体来看,信托业的金融科技应用尚处于初步发展阶段。金融科技是未来的发展趋势,如何应用金融科技提升运营效率、优化用户体验、推进业务转型是信托公司共同面临着的新课题。未来,信托公司还需明确金融科技建设规划、加大金融科技投入、加强金融科技应用,将信息系统打造为强化内部管理、引领业务发展的重要支柱,实现金融科技赋能信托公司的转型与发展。



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